مدیریت مالی خانواده

به گزارش اقتصاددان، فائزه (آیدا معصومی) در یادداشتی اختصاصی نوشت:

برنامه ریزی مالی خانواده یا تدبیر منزل می تواند به خانواده ها کمک کند تا به اهداف فردی و جمعی خود برسند، از آسایش مادی و تجربیاتی که برایشان مهم است لذت ببرند و برای آن دست اندازهاهای اجتناب ناپذیر جاده به امنیت مالی دست یابند.

اگرچه بسیاری از خانواده‌ها، بودجه خانواده را در هر شرایطی طراحی می‌کنند، اما بسیاری از آنها قدم بعدی را برای اجرای یک برنامه بر نمی‌دارند.
در تنظیم بودجه خانوار معمولا، اجرای برنامه، هدف را فراهم می کند و به خانواده ها اجازه می دهد تا کارهایی را که می خواهند انجام دهند و گزینه هایی را که قبلاً ممکن است به آنها دسترسی نداشته اند، بررسی کنند، مثلا داشتن خانه یا راه اندازی یک تجارت خانوادگی.

مراحل ایجاد یک برنامه مالی خانواده ساده است، اما نیاز به جلسات جدی اعضای خانوار و تعهد کل خانواده دارد.
برای این منظور لازمست:

دستورالعمل های دقیقی را طراحی کنید تا برنامه مالی خانواده را تنظیم کنید . چه بسا با شرکای طولانی مدت، همسر و فرزندان، اهداف مالی بهتری برای خانواده تعیین خواهید کرد.
تعیین اهداف مالی روزانه و بزرگ برای خانواده می تواند به ارائه «چرا» برای برنامه شما کمک کند. این موضوع می تواند از مواردی باشد که آینده دور خانواده را تنظیم کند. مانند پس انداز برای خانه، تحصیلات دانشگاهی یا بازنشستگی. یا ممکن است اهداف کوتاه مدت باشد، مانند ساختن یک صندوق اضطراری، پرداخت بدهی، یا گرفتن تعطیلات خانوادگی.
هنگامی که فهرست اهداف خود را تهیه کردید، براحتی می توانید در مورد اعمال برخی توصیه های اصولی در برنامه خود فکر کنید.
مثلا:
۵۰ درصد درآمد شما برای نیازهای شما (غذا، مسکن، آب و برق و غیره) است.
۳۰% به خواسته های خود (سرگرمی، غذاخوری، مسافرت و غیره)
۲۰ درصد به سمت سرمایه گذاری و پس انداز
می‌توانید درصد تفکیک متفاوتی را انتخاب کنید یا به طور کلی روش دیگری را امتحان کنید و از امتحان بیش از یک روش نترسید تا زمانی که روشی را پیدا کنید که برای خانواده‌تان بهترین کار را انجام دهد.
یک بودجه خانوادگی ایجاد کنید
چرا بودجه یک ابزار ضروری برای برنامه مالی خانواده شماست؟ چون باید بدانید پول‌ها کجا می‌رود.
در اینجا مروری کلی از نحوه انجام آن به صورت ماهانه آورده شده است.
تمام درآمد خود را جمع کنید : چک های حقوق و سایر منابع درآمدی که ممکن است داشته باشید، مانند پول تو جیبی فرزندان را در نظر بگیرید.
تمام هزینه‌های خود را جمع کنید : با هزینه‌های ثابت خود مانند رهن/اجاره، پرداخت‌های ماشین، شهریه، خدمات آب و برق، تلفن همراه و غیره شروع کنید. سپس، هزینه‌های انعطاف‌پذیر مانند خواربار، سرگرمی و غیره را فهرست کنید.
بقیه را پس انداز کنید و سرمایه گذاری کنید : تمام هزینه های خود را از درآمدتان کم کنید و ببینید چه چیزی برایتان باقی مانده است. این پول باید به پس انداز و سرمایه گذاری اختصاص یابد.
به طور منظم پیگیری کنید : به پیگیری پیشرفت خود ادامه دهید و در نهایت در صورت لزوم تغییراتی ایجاد کنید. به عنوان مثال، اگر یک ماه متوجه شدید که هزینه‌های شما از آستانه خاصی فراتر می‌رود که بر مقداری که می‌توانید پس‌انداز کنید، تأثیر می‌گذارد، ممکن است زمان آن رسیده باشد که تعدیل کنید.

خانواده ها می توانند برای اهداف مختلف به طور همزمان پول پس انداز کنند، اما هدف اصلی پس انداز شما باید صندوق اضطراری باشد، اگر قبلاً آن را ندارید. داشتن یک صندوق اضطراری برای هزینه های غیرمنتظره مانند تعمیرات خانه یا اورژانس پزشکی می تواند شما را از بدهی یا حتی خرابی مالی نجات دهد.
اگر از صفر شروع می کنید، یک حساب پس انداز جداگانه باز کنید و یک واریز خودکار به صورت ماهانه یا هر روز پرداخت کنید. اگر با یک حساب پس انداز با بازده بالا می روید ، می توانید علاوه بر مشارکت خود، سود کمی نیز کسب کنید. حداقل ۵۰ تا ۱۰۰ دلار در ماه برای شروع انتقال دهید، اما هدف نهایی این است که پس انداز کافی برای پوشش سه تا شش ماه از هزینه های خود در صورت از دست دادن شغل، بحران شخصی یا سایر رویدادهای غیرمنتظره ایجاد کنید.

بدهی می تواند پیشرفت شما را در جهت اهداف مالی کند کند. در حالی که برخی از بدهی‌ها مانند وام مسکن ممکن است ضروری باشد، بسیاری از خانواده‌ها تمایل دارند که بدهی داشته باشند، زیرا برای خواسته‌های خود بیش از حد خرج می‌کنند و صورت حساب‌های کارت اعتباری بالایی دارند. در مواقع دیگر، کمبود بودجه اضطراری به این معنی است که برای مدیریت هزینه‌های غیرمنتظره باید به اعتبار تکیه کرد.
به هر دلیلی، اگر مانده‌های با بهره بالا دارید، باید آن پرداخت‌ها را برای مدتی در اولویت قرار دهید و ثابت قدم باشید. ممکن است نیاز به کوتاه کردن موقت برخی از بخش‌های بودجه یا کسب درآمد اضافی داشته باشد.
اگر کار سخت پایبندی به برنامه مالی خانواده را انجام می دهید، آخرین چیزی که می خواهید این است که شرایط پیش بینی نشده پیشرفت شما را خنثی کند. اینجاست که محصولات بیمه وارد می شوند.
انواع عمده ای که باید داشته باشید شامل بیمه منزل و خودرو، بیمه درمانی و بیمه عمر مدت دار است. با دومی، اگر افرادی دارید که برای درآمد به شما وابسته هستند، یک خط مشی زندگی که چندین برابر درآمد سالانه شما ارزش دارد، می تواند در صورت مرگ غیرمنتظره به عزیزانتان کمک مالی کند.
برنامه ریزی مالی خانواده فقط مربوط به هزینه و پس انداز روزانه یا ماهانه نیست، بلکه به برنامه ریزی بلندمدت نیز مربوط می شود. پس انداز برای بازنشستگی می تواند به شما کمک کند که روزی به بار مالی فرزندان خود تبدیل نشوید.
هرچه زودتر سرمایه گذاری را شروع کنید، پتانسیل رشد بیشتری خواهید داشت. و حفظ پورتفولیوی متنوع با انواع مختلف سرمایه گذاری می تواند به شما کمک کند تا رشد ثابتی داشته باشید و در عین حال ریسک خود را کاهش دهید.
گزینه های سرمایه گذاری بلندمدت شامل سهام، اوراق قرضه، صندوق های سرمایه گذاری مشترک، یا برنامه های بازنشستگی یا حساب های بازنشستگی فردی است. 

تحصیلات دانشگاهی سرمایه‌گذاری است که می‌تواند قدرت درآمدزایی فرزندان شما را در طول عمر افزایش دهد. تا سال ۲۰۲۱ (جدیدترین داده های موجود)، میانگین درآمد برای دارندگان مدرک لیسانس ۵۵ درصد بیشتر از درآمد افرادی بود که دبیرستان را به پایان رسانده بودند.۳
گفته می شود، تحصیلات دانشگاهی گران است. برای کمک به کاهش بار بدهی وام دانشجویی آینده فرزندانتان، حساب‌های ویژه‌ای مانند طرح‌های ۵۲۹ می‌توانند به شما در سرمایه‌گذاری و رشد وجوه بدون مالیات کمک کنند. تا زمانی که یک صندوق اضطراری مستحکم دارید و برای دوران بازنشستگی خود پس انداز می کنید، قرار دادن بودجه اضافی برای طرح پس انداز دانشگاه می تواند یک سرمایه گذاری هوشمندانه باشد.

ح